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Cosas a tener en cuenta antes de contratar una hipoteca

Hipoteca 100% - Te ayudamos a calcular la hipoteca
Publicado de Hipotecas 100x100 en Hipotecas · 8 Noviembre 2021

Cosas a tener en cuenta antes de contratar una hipoteca

Desde que finalizó el estado de alarma se ha comprobado que hay un despertar del mercado hipotecario. Durante el mes de abril ya empezó a notarse y en los últimos meses se ha confirmado esta tendencia al incrementarse el número de firmas de préstamos hipotecarios. Las previsiones apuntan a que en los próximos meses va a seguir esta reactivación de las hipotecas. Contratar una hipoteca es una de las decisiones más importantes que tenemos que tomar en nuestra vida, requiere de un esfuerzo económico importante y de la aprobación de la entidad financiera.
Para conseguir una hipoteca tienes que cumplir una serie de requisitos, como tener una estabilidad laboral y una demostrada solvencia económica. Además, para saber que hipoteca contratar debes de tener en cuenta varias cosas y también evaluar las condiciones de los distintos préstamos hipotecarios. De todo esto vamos a hablar en este post, así que si estás interesado en solicitar un préstamo hipotecario ¡léelo!
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¿Qué requisitos debes cumplir para contratar un préstamo hipotecario?

El término “hipoteca” nos suele asustar a todos bastante, ya que implica asumir un compromiso financiero con una entidad bancaria a largo plazo. Para que el banco te diga que si tendrás que cumplir unas condiciones como estas:
●     Tener una estabilidad laboral: Tener un trabajo estable ayuda a conseguir una hipoteca. No es lo mismo tener un contrato de trabajo temporal que un contrato de trabajo fijo. La antigüedad también suele contar, cuantos más años lleves trabajando en el mismo sitio más positivamente lo valorará el banco.
●     Tener un buen historial crediticio: No es ningún secreto que el banco va a comprobar si tienes deudas pendientes por pagar. Valoran muy positivamente que no tengas deudas ni otros préstamos por pagar.
●     Documentación necesaria: Para contratar una hipoteca te pedirán las últimas nóminas, la declaración de la renta, la vida laboral, el D.N.I., entre otros.

Aspectos a considerar para contratar la mejor hipoteca

Para saber cuál es la hipoteca que necesitas debes tener en cuanta algunas coas. Analiza ciertos aspectos antes de contratar una hipoteca para evitar que tomes una decisión equivocada.
¡Vamos con ellos!

●     Las Comisiones:

No dejes de leer la letra pequeña del contrato de tu préstamo hipotecario, normalmente todos llevan algún tipo de comisión. Existen de varios tipos. Uno de ellos es la comisión de apertura, que se trata de un cargo que el banco tiene la libertad de cobrarte, puede ser una cantidad fija o un porcentaje del monto total de la hipoteca. Otro tipo de comisión muy frecuente es la comisión por cancelación anticipada, que será una cantidad que tienes que pagar por devolver toda o parte de la deuda antes del tiempo pactado.
Además existen las comisiones por desistimiento por hipotecas variables y fijas, que oscilan entre el 0,15 y 0,25%, y la comisión por riesgo de interés para hipotecas fijas, sus límites se sitúan entre el 2% durante los primeros 10 años y el 1,5% a partir del undécimo año. Hoy en día se han retirado las comisiones principales y la que más se aplica es la de cancelación anticipada.

●     Los diferenciales:

Antes de contratar una hipoteca debes entender bien lo que es el TAE y el TIN. El tipo de interés nominal (TIN) es el precio que hay que pagar por el dinero recibido en calidad de préstamo. La Tasa Anual Equivalente (TAE) engloba el TIN y tiene en cuenta las comisiones de cancelación, de amortización, de apertura, y el plazo de la hipoteca. No contempla los gastos notariales, los seguros de vida hipotecarios, etc. Para hacerte una idea clara del coste total de la hipoteca tienes que tener en cuenta el TAE, ya que engloba también el TIN.

●     Tipos de hipoteca:

Hasta hace poco, las únicas hipotecas que habían en el mercado eran las hipotecas variables, que son aquellas en las que el interés se calcula teniendo en cuenta el euríbor y la del diferencial aplicado por el propio banco. Pero en la actualidad, también están las hipotecas fijas, en ellas el interés no sufre ningún cambio, pero suele ser algo más elevado que en las hipotecas variables. También están la hipotecas mixtas, que lógicamente son una combinación de las dos anteriores, consisten en que durante los primeros años del periodo de amortización el interés sea fijo con cuotas variables, y durante el resto de años se aplicará un interés variable.

●     Gastos de formalización:

Para contratar una hipoteca no solo tienes que mirar todo lo que te hemos comentado anteriormente, también tienes que evaluar los gastos de formalización que conlleva. Así evitarás sorpresas inesperadas de última hora. Por gastos anticipados nos referimos a lo que tienes que pagar en concepto del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD), por servicios notariales, por la tasación o por la gestión. Desde la entrada en vigor de la Nueva Ley Hipotecaria estos gastos se han reducido notablemente.

●     Vinculaciones:   

Las entidades bancarias suelen exigir junto a la firma de la hipoteca la vinculación de algunos de sus productos financieros, que generalmente suelen ser un seguro de vida o un seguro del hogar. Las mejores ofertas del mercado tenían hasta ahora un nivel de exigencia grande en el tema de vinculaciones, ahora se han rebajado algo pero continúan existiendo.
Aunque esto en sí mismo no es malo, porque puede interesarle a algunas personas tener todo en un mismo sitio, sí que hay que decir que a largo plazo el coste de estos productos puede elevar el costo de la hipoteca. Puede llegar a resultarte más cara que la contratación de otra con peor diferencial pero con menor exigencia de vinculación. Al igual que comparamos los diferenciales, también es preciso comparar entre las distintas ofertas los niveles de exigencia de la vinculación y los costes de la misma en el futuro.

●     Exigencias de contratación:

Da igual encontrarse hipotecas con diferenciales bajos si las exigencias de contratación son muy elevadas, porque serán muy difíciles de cumplir. Para contratar una hipoteca, asegúrate que tenga unos diferenciales por debajo del 0,5% y que no pidan unos niveles de ingresos para la contratación por núcleo familiar o solicitante muy altos.

●     Nivel de ahorro:

Uno de los mejores consejos para contratar una hipoteca que te podemos dar es que te asegures de tener un buen nivel de ahorros, La inmensa mayoría de las hipotecas que ofrecen los bancos solo cubre el 80% del valor de la vivienda, el 20% restante tendrás que asumirlo tú. Y también tendrás que cargar con los gastos de formalización de la hipoteca. Asegúrate de tener dinero para pagar todo lo que correrá de tu parte.

●     Escoge una vivienda asumible:

Cuando vayas a elegir tu vivienda, no escojas alguna que esté por encima de tus posibilidades económicas. Se aconseja que las cuotas de la hipoteca no superen el 30% de los ingresos netos mensuales. ¡No te compliques la vida!

Últimas Reflexiones

Contratar una hipoteca es una decisión muy importante, porque implica asumir un compromiso financiero con el banco durante un largo periodo de tiempo. Pero antes de escoger un préstamo hipotecario, debes tener en cuenta varias cosas para no errar en tu decisión. Debes fijarte en los diferenciales, en los niveles de exigencia de la vinculación, en las comisiones, en los gastos de formalización que conlleva, y sobre todo en si es una hipoteca de tipo fijo o variable.
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