<![CDATA[Blog]]> https://www.hipotecas100x100.com/blog/ ES Tue, 11 Jan 2022 09:38:00 +0100 <![CDATA[Gastos de subrogación de hipoteca: ¿Quién los paga?]]> imblog

Gastos de subrogación de hipoteca: ¿Quién los paga?

Para mejorar las condiciones de un préstamo hipotecario existen varias fórmulas, una de ellas es la subrogación de la hipoteca. Sin embargo, debes de tener en cuenta que esta operación conlleva una serie de gastos, y algunos de ellos tendrás que pagarlos tú. La reforma de la ley hipotecaria de 2019 hace referencia la subrogación, y trata el tema de los costes dentro de los cambios que introduce. Antes de plantearse una subrogación es importante y necesario valorar el impacto de los costes que va a tener esta operación. Antes de la reforma de la ley hipotecaria, los gastos formaban parte de la negociación con la entidad bancaria donde se iba a subrogar el préstamo hipotecario. El problema era que al final estos gastos terminaban siendo moneda de cambio de la operación y la mayoría de ellos los pagaba el cliente.
¿Qué pasa tras la reforma con estos gastos?
Tras la reforma de la ley hipotecaria de 2019, el tema de quien asume los gastos de la subrogación de la hipoteca ha cambiado. Ahora, algunos gastos los pagará el cliente y otros la entidad bancaria donde se va a realizar la subrogación. Podrás saber lo que tiene que pagar cada parte en este post.
En hipotecas100x100.com te ayudamos a conseguir la mejor hipoteca para ti. Disfrutarás de una hipoteca adaptada a tus necesidades, porque valoramos tu caso personalmente. Tendrás la tranquilidad de saber que estás en buenas manos, porque nuestros asesores buscarán la mejores condiciones hipotecarias del mercado para ti  y además resolverán todas tus dudas. Te ofrecemos la máxima transparencia, ya que estarás informado en todo momento del estado de tu hipoteca así cómo de las posibles distintas opciones para que escojas la que más te convenga.
¡No pagues de más!

¿Quién paga los gastos de subrogación de una hipoteca?

Siempre surgen ciertos gastos al subrogar una hipoteca, como los de notaría, registro, gestoría y tasación. Además de todo esto, puede ser que el banco de donde nos vayamos nos cobre una comisión por subrogación. Pero no pienses que todo lo vas a tener que pagar tú, el banco tendrá que asumir también una serie de gastos. A continuación, te decimos cuáles te corresponde pagar a ti.

Gastos de subrogación de la hipoteca que paga el mismo banco

El banco se encargará de pagar los siguientes gastos al subrogar una hipoteca:
●     Los honorarios de la gestoría: La empresa que se haga cargo de estas gestiones cobrará entre 200 y 500 euros. No hay una tarifa estipulada al respecto, el precio dependerá de cada gestoría.
●     Aranceles de la notaría: Estos si que están marcados por ley, y según de cuanto sea el capital pendiente de amortizar oscilará entre un 0,2% y un 0,5% de ese importe.
●     Los aranceles de registro: Tampoco están regulados por ley y no suelen superar los 100 euros.
Entre los gastos de subrogación hipotecaria no figura ningún impuesto, aunque esto supone una ventaja más para el banco, no para nosotros, que es el que tiene que pagar el IAJD (Impuesto sobre actos jurídicos documentados)

Gastos hipotecarios de subrogación de la hipoteca por parte del cliente

Es el banco el que tiene que pagar la mayoría de los gastos, pero la subrogación de la hipoteca a otro banco genera los siguientes gastos para ti:
●     La nueva tasación de la vivienda: En toda operación de subrogación se debe de volver a tasar la vivienda para su estudio y oferta. Esto puede suponer un gasto entre 200 y 400 euros dependiendo de las tarifas de cada compañía tasadora.
●     La comisión por subrogación: Es una penalización que impone el banco por cambiar la hipoteca a otro banco. Su cuantía dependerá del contrato de financiación que se haya establecido con el banco actual.

Concepto de comisión por subrogación

Cuando se cambia la hipoteca de banco, puede ocurrir que el banco de donde te vas te aplique una comisión por subrogación. Este coste está regulado por ley y puede estar entre el 0% y el 2% sobre el importe que esté pendiente, dependiendo de cuando se firmó el préstamo y también de como sea el tipo de interés, si es fijo o variable.
Las condiciones serán las siguientes:
●     Desde el 16 de junio de 2019: Dependerá de si es de tipo fijo o variable.
Para interés fijo: hasta el 2% durante los primeros 10 años del contrato y hasta el 1,5% durante los siguientes.
Para interés variable: hasta el 0,25% los primeros tres años o hasta el 0,15% los primeros cinco años. Posteriormente, no se puede cobrar ninguna compensación.
En ambos casos, la comisión no puede superar la pérdida financiera generada.
●     Entre diciembre de 2007 y junio de 2019: No puede ser de más del 0,5% del capital pendiente o del 0,25% si llevamos a cabo la operación a partir del sexto año de vida del producto.
●     Entre el 27 de abril de 2003 y diciembre de 2007: La comisión máxima que se nos podrá aplicar es del 0,5%.
●     Antes del 27 de abril del 2003: La penalización establecida es de, como máximo, el 1%.  
Uno de los cambios de la ley hipotecaria de 2019 hace referencia al coste de la subrogación si pasas de una hipoteca variable a una hipoteca fija. En concreto, la comisión de subrogación se limita al 0,15% durante los tres primeros años y al 0% después. Además, esta nueva medida se puede aplicar con efecto retroactivo, así que todas las hipotecas que todavía estén en vigor pueden beneficiarse de este cambio.

Negociación de los gastos de subrogación hipotecaria con el nuevo banco

Una de las dudas más frecuentes que se suele tener al cambiar la hipoteca de banco es si se puede negociar con la nueva entidad los gastos de la hipoteca en subrogación. La verdad que eso dependerá de la oferta que haga cada banco. En algunas se ofrece la posibilidad de que la nueva entidad pague los gastos de la nueva tasación, no tiene por qué ser negociable, pero en algunos casos se está dando ya esta situación. Lo que si no es negociable es la comisión por subrogación, que eso le corresponde siempre asumirlo al cliente.

¿Merece la pena soportar los gastos de subrogar una hipoteca?

No son demasiados los gastos que surgen por la subrogación de una hipoteca, pero es recomendable que antes de dar el paso hagas tus cálculos y valores si merece la pena. En general, si vas a beneficiarte de unas mejores condiciones hipotecarias, casi siempre saldrá rentable este cambio. Ten en cuenta que la modificación de los costes que ha supuesto la nueva ley hipotecaria ha producido una mejora tanto de la subrogación como de la novación, ambas son figuras que se emplean para mejorar las condiciones hipotecarias.
El gran beneficiado es el cliente, ya que se abaratan los costes de esta operación e incluso puede negociar lo que le correspondería pagar. Poder mejorar la hipoteca y encima abaratar los costes que implica tal operación es lo mejor que le puede pasar a un cliente.

Últimas Consideraciones

La subrogación es una de las herramientas que existen en el mercado financiero para mejorar las condiciones de un préstamo hipotecario. Consiste en cambiar la hipoteca a otro banco, pero esta operación generará unos gastos que tendrán que ser asumidos, por una parte, por el banco y, por otra parte, por el cliente. Tras la reforma de la ley hipotecaria de 2019 se hacen cambios en la forma de asumir estos costes. El gran beneficiado de esta reforma es el cliente, que además de conseguir unas mejores condiciones hipotecarias se abaratan los gastos de subrogación de la hipoteca.
¡Mejora tu hipoteca!
]]> Tue, 11 Jan 2022 08:38:00 GMT https://www.hipotecas100x100.com/blog/?gastos-subrogacion-hipoteca-quien-los-paga https://www.hipotecas100x100.com/blog/rss/00000000F <![CDATA[Cómo funciona una hipoteca variable]]> imblog

Cómo funciona una hipoteca variable

Los préstamos hipotecarios son una manera que tienen los bancos de asegurarse que les vas a devolver el dinero que te han prestado para poder comprar una vivienda. En el mercado existen diferentes tipos de hipotecas, están las de tipo fijo, las de tipo variable e incluso las mixtas. En los últimos meses, el euríbor se ha mantenido a mínimos históricos, esto ha provocado que la cantidad de hipotecas variables firmadas haya aumentado también como se puede comprobar en el INE (Instituto Nacional de Estadística). Si estás pensando en optar por una hipoteca de tipo variable, en este post te explicaremos cómo funciona y cómo escogerla.
¿Qué está pasando con las hipotecas variables en 2021?
Por los informes que realiza el INE, podemos comprobar que las hipotecas variables todavía resultan atractivas a pesar de que los bancos están realizando muchos esfuerzos para comercializar las hipotecas a tipo fijo. En general, las hipotecas variables siguen siendo más baratas que las de tipo fijo hoy en día.
En hipotecas100x100.com puedes explicarnos tus necesidades y nosotros te asesoramos sobre cuál es la hipoteca que más te conviene. Estudiaremos si es mejor para ti las hipotecas variables o fijas. Desde el principio hasta el fin tendrás un asesor dispuesto a resolver las dudas que te surjan. Te ofreceremos siempre las mejores opciones que existan en ese momento en el mercado para que escojas la que más te interese.

Definición de hipoteca variable

Un préstamo hipotecario variable es una forma de préstamo en la que existe un tipo de interés compuesto por un diferencial fijo y un índice de referencia. De esta manera, la cuota que se paga al mes puede ser diferente en función de las variaciones del índice de referencia. El euríbor, el IHPR, o el IRS pueden tomarse como índice de referencia, pero en las hipotecas variables de hoy en día siempre se toma en cuenta el euríbor.


Funcionamiento de una hipoteca variable

Como la cantidad que se paga al mes depende del índice de referencia, es importante destacar que en la gran mayoría de los casos el índice de referencia que se toma es el euríbor, que es el tipo de interés al que los bancos se prestan dinero entre sí. Este se establece cuando se formaliza el contrato del préstamo hipotecario, y también se reflejará cada cuanto tiempo se recalculará la cuota de devolución de préstamo, que normalmente suele ser a los 12 meses aunque hay entidades bancarias que lo pueden hacer a los 6. Después de cada revisión tienes que tener claro que la cuota a pagar puede subir o bajar.

Características de una hipoteca variable

Las características más destacadas de una hipoteca variable son las siguientes:
●     El tipo de interés a pagar dependerá del último valor de euríbor o del índice que se tome como referencia.
●     Cada vez que se actualice el tipo de interés variará la cuota mensual a pagar
●     Suelen tener un tipo de interés más bajo que las hipotecas a tipo fijo, aunque en los últimos meses ya existen menos diferencias.
●     El plazo de tiempo para devolverlo es más largo respecto a otros tipos de hipotecas.

Las hipotecas variables en 2021

El pasado mes de septiembre el euríbor cambio su tendencia al alza, pero muy ligeramente. Pero a pesar de esta leve subida, las hipotecas variables son más baratas que las de tipo fijo. Además, gracias a la nueva ley hipotecaria del año 2019, si queremos cambiar en algún momento de una hipoteca variable a una fija no habría ningún problema, porque se han eliminado prácticamente las comisiones.  
Durante el estado de alarma y en plena crisis del covid-19, las hipotecas variables perdieron adeptos y fueron las hipotecas a tipo fijo las que más se comercializaron. En septiembre de 2021, el 37, 6% del total de las hipotecas que se firmaron eran variables, y eso explica el porqué del auge de las hipotecas fijas. Pero la evolución de euríbor hace que todavía sean atractivas.

Hipotecas variables o hipotecas fijas

La hipoteca variable tiene como ventaja frente a la hipoteca de tipo fijo que ofrece un plazo de tiempo mayor para cancelar el préstamo completamente. Además, cuando el índice de referencia disminuye, los precios de las hipotecas variables son más bajos. Pero también puede darse el caso de que se produzca una gran subida en algún momento y que sea más cara que una hipoteca fija. Para escoger entre una hipoteca con tipo de interés variable o una hipoteca con tipo fijo, debes analizar cuidadosamente los pros y los contras de cada una de estas dos opciones.

¿Qué hipoteca variable debo escoger?

Comprar un piso y escoger un tipo de hipoteca es una decisión importante y hay que meditarla bien el tiempo que haga falta. En hipotecas100x100.com te asesoramos sobre cuáles son las mejores hipotecas variables en cada momento. ¡Confía en nuestra profesionalidad y criterio!


Algunas de las mejores hipotecas (Diciembre 2021)

Hipoteca variable MyInvestor
●     Tipo de interés: Primer año 2,49% TIN. Resto de años Euribor +0,89% (TAE 0,79%) con revisión anual. Si queremos subrogar nuestra hipoteca a Myinvestor, la oferta mejora a un 1,19% TIN el primer año.
●     Financiación máxima: 70% para vivienda habitual y segunda vivienda.
●     Plazo máximo: 25 años.
●     Sin comisiones de ningún tipo: ni de apertura, ni de subrogación a otra entidad, ni de desistimiento total o parcial.
●     Sin vinculaciones: no será necesario domiciliar la nómina ni contratar ningún tipo de seguro con Myinvestor.
●     Gastos hipoteca: Myinvestor asume todos los gastos de la hipoteca.

Hipoteca variable EVO
●     La hipoteca Inteligente variable de Evo no cuenta con un tipo de interés fijo de salida. El TIN está referenciado al Euribor desde el primer momento.
○     TIN primer año: Euribor + 1,85%
○     TIN resto de años: Euribor + 0,83% (TAE 0,98% bonificada)
●     El tipo de interés sin bonificación quedaría de la siguiente forma:
○     TIN primer año: Euribor +2,20%
○     TIN resto de años Euribor +1,18% (TAE 1,03% sin bonificar)
●     Plazo máximo de 30 años siempre que el menor de los titulares al vencimiento no supere los 80 años de edad.
●     Financiación máxima: el 80% del valor de la vivienda.
●     Condiciones: domiciliar la nómina y contratar el seguro del hogar.
●     Comisiones: Sin comisiones de ningún tipo.

Hipoteca variable BBVA
●     Tipo de interés el primer año de TIN 1,99%. Después, desde Euríbor +0,99% (1,42% TAE), cumpliendo condiciones
●     Tipo de interés el primer año de TIN 1,99%. Después, desde Euríbor +1,99% (2,52% TAE), sin cumplir condiciones
●     Plazo máximo de 30 años para vivienda habitual.
●     Financiación: Hasta el 80% del menor valor entre compraventa y tasación para 1.ª vivienda. 70% de financiación para segunda vivienda.
●     Condiciones: domiciliar la nómina de forma ininterrumpida (mínimo de 600 €), seguro multirriesgo hogar y seguro de amortización de préstamo.
●     Comisiones: Sin comisión de apertura y sin comisión por amortización anticipada, total o parcial. Compensación por riesgo de tipo de interés: hasta un máximo del 1 % del capital pendiente en el momento de la amortización.
●     Gastos hipotecarios: la tasación la asumirá el cliente

Hipoteca variable Santander:
●     Tipo de interés: Desde 2,09% TIN el 1er año y Euribor + 1,09% para el resto de años (TAE 1,36%). Cumpliendo condiciones y con una financiación del 60% sobre el valor de tasación.
●     Tipo de interés sin bonificaciones: TIN 2,09% el primer año, después Euribor + 2,09% (TAE 2,30%) sin productos combinados.
●     Plazo máximo de 30 años para primera vivienda y 25 años para segunda vivienda.
●     Financiación máxima: 80% (para primera vivienda) y del 70% (para segunda vivienda) del valor de tasación. El cliente deberá aportar al menos el 20% del coste total de sus ahorros.
●     Condiciones: domiciliar la nómina pensión o prestación por desempleo, domiciliar y pagar 3 recibos en una cuenta Santander, usar 6 veces las tarjetas de débito o crédito, contratación de algún seguro con Santander, contratar un producto de inversión y aportar al Banco un Certificado de Eficiencia Energética. Todas las vinculaciones supondrán una bonificación máxima del 1%.
●     Comisiones: por desistimiento parcial y total 0,25% los primeros 3 años y 0,15% el resto de años. Sin comisión de apertura
Si quieres conocer las mejores hipotecas variables, consúltanos. Te ayudaremos a tomar tu decisión y nos aseguraremos que sea la más adecuada.

Reflexiones Finales

La hipotecas variables son en general más baratas que la de tipo fijo y ofrecen un plazo de tiempo mayor para devolver el dinero prestado para la compra de una vivienda. Su tipo de interés está compuesto por un diferencial fijo y un índice de referencia, que normalmente es el euríbor. A pesar de que los bancos están dando facilidades con las hipotecas de tipo fijo para comercializarlas, la hipoteca variable sigue siendo la opción preferida para muchos.
¡Te ayudamos a conseguir tu hipoteca variable!
]]> Mon, 20 Dec 2021 17:26:00 GMT https://www.hipotecas100x100.com/blog/?como-funciona-una-hipoteca-variable https://www.hipotecas100x100.com/blog/rss/00000000D <![CDATA[Cosas a tener en cuenta antes de contratar una hipoteca]]> imblog

Cosas a tener en cuenta antes de contratar una hipoteca

Desde que finalizó el estado de alarma se ha comprobado que hay un despertar del mercado hipotecario. Durante el mes de abril ya empezó a notarse y en los últimos meses se ha confirmado esta tendencia al incrementarse el número de firmas de préstamos hipotecarios. Las previsiones apuntan a que en los próximos meses va a seguir esta reactivación de las hipotecas. Contratar una hipoteca es una de las decisiones más importantes que tenemos que tomar en nuestra vida, requiere de un esfuerzo económico importante y de la aprobación de la entidad financiera.
Para conseguir una hipoteca tienes que cumplir una serie de requisitos, como tener una estabilidad laboral y una demostrada solvencia económica. Además, para saber que hipoteca contratar debes de tener en cuenta varias cosas y también evaluar las condiciones de los distintos préstamos hipotecarios. De todo esto vamos a hablar en este post, así que si estás interesado en solicitar un préstamo hipotecario ¡léelo!
¡Contrata la mejor hipoteca en hipotecas100x100.com!

¿Qué requisitos debes cumplir para contratar un préstamo hipotecario?

El término “hipoteca” nos suele asustar a todos bastante, ya que implica asumir un compromiso financiero con una entidad bancaria a largo plazo. Para que el banco te diga que si tendrás que cumplir unas condiciones como estas:
●     Tener una estabilidad laboral: Tener un trabajo estable ayuda a conseguir una hipoteca. No es lo mismo tener un contrato de trabajo temporal que un contrato de trabajo fijo. La antigüedad también suele contar, cuantos más años lleves trabajando en el mismo sitio más positivamente lo valorará el banco.
●     Tener un buen historial crediticio: No es ningún secreto que el banco va a comprobar si tienes deudas pendientes por pagar. Valoran muy positivamente que no tengas deudas ni otros préstamos por pagar.
●     Documentación necesaria: Para contratar una hipoteca te pedirán las últimas nóminas, la declaración de la renta, la vida laboral, el D.N.I., entre otros.

Aspectos a considerar para contratar la mejor hipoteca

Para saber cuál es la hipoteca que necesitas debes tener en cuanta algunas coas. Analiza ciertos aspectos antes de contratar una hipoteca para evitar que tomes una decisión equivocada.
¡Vamos con ellos!

●     Las Comisiones:

No dejes de leer la letra pequeña del contrato de tu préstamo hipotecario, normalmente todos llevan algún tipo de comisión. Existen de varios tipos. Uno de ellos es la comisión de apertura, que se trata de un cargo que el banco tiene la libertad de cobrarte, puede ser una cantidad fija o un porcentaje del monto total de la hipoteca. Otro tipo de comisión muy frecuente es la comisión por cancelación anticipada, que será una cantidad que tienes que pagar por devolver toda o parte de la deuda antes del tiempo pactado.
Además existen las comisiones por desistimiento por hipotecas variables y fijas, que oscilan entre el 0,15 y 0,25%, y la comisión por riesgo de interés para hipotecas fijas, sus límites se sitúan entre el 2% durante los primeros 10 años y el 1,5% a partir del undécimo año. Hoy en día se han retirado las comisiones principales y la que más se aplica es la de cancelación anticipada.

●     Los diferenciales:

Antes de contratar una hipoteca debes entender bien lo que es el TAE y el TIN. El tipo de interés nominal (TIN) es el precio que hay que pagar por el dinero recibido en calidad de préstamo. La Tasa Anual Equivalente (TAE) engloba el TIN y tiene en cuenta las comisiones de cancelación, de amortización, de apertura, y el plazo de la hipoteca. No contempla los gastos notariales, los seguros de vida hipotecarios, etc. Para hacerte una idea clara del coste total de la hipoteca tienes que tener en cuenta el TAE, ya que engloba también el TIN.

●     Tipos de hipoteca:

Hasta hace poco, las únicas hipotecas que habían en el mercado eran las hipotecas variables, que son aquellas en las que el interés se calcula teniendo en cuenta el euríbor y la del diferencial aplicado por el propio banco. Pero en la actualidad, también están las hipotecas fijas, en ellas el interés no sufre ningún cambio, pero suele ser algo más elevado que en las hipotecas variables. También están la hipotecas mixtas, que lógicamente son una combinación de las dos anteriores, consisten en que durante los primeros años del periodo de amortización el interés sea fijo con cuotas variables, y durante el resto de años se aplicará un interés variable.

●     Gastos de formalización:

Para contratar una hipoteca no solo tienes que mirar todo lo que te hemos comentado anteriormente, también tienes que evaluar los gastos de formalización que conlleva. Así evitarás sorpresas inesperadas de última hora. Por gastos anticipados nos referimos a lo que tienes que pagar en concepto del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD), por servicios notariales, por la tasación o por la gestión. Desde la entrada en vigor de la Nueva Ley Hipotecaria estos gastos se han reducido notablemente.

●     Vinculaciones:   

Las entidades bancarias suelen exigir junto a la firma de la hipoteca la vinculación de algunos de sus productos financieros, que generalmente suelen ser un seguro de vida o un seguro del hogar. Las mejores ofertas del mercado tenían hasta ahora un nivel de exigencia grande en el tema de vinculaciones, ahora se han rebajado algo pero continúan existiendo.
Aunque esto en sí mismo no es malo, porque puede interesarle a algunas personas tener todo en un mismo sitio, sí que hay que decir que a largo plazo el coste de estos productos puede elevar el costo de la hipoteca. Puede llegar a resultarte más cara que la contratación de otra con peor diferencial pero con menor exigencia de vinculación. Al igual que comparamos los diferenciales, también es preciso comparar entre las distintas ofertas los niveles de exigencia de la vinculación y los costes de la misma en el futuro.

●     Exigencias de contratación:

Da igual encontrarse hipotecas con diferenciales bajos si las exigencias de contratación son muy elevadas, porque serán muy difíciles de cumplir. Para contratar una hipoteca, asegúrate que tenga unos diferenciales por debajo del 0,5% y que no pidan unos niveles de ingresos para la contratación por núcleo familiar o solicitante muy altos.

●     Nivel de ahorro:

Uno de los mejores consejos para contratar una hipoteca que te podemos dar es que te asegures de tener un buen nivel de ahorros, La inmensa mayoría de las hipotecas que ofrecen los bancos solo cubre el 80% del valor de la vivienda, el 20% restante tendrás que asumirlo tú. Y también tendrás que cargar con los gastos de formalización de la hipoteca. Asegúrate de tener dinero para pagar todo lo que correrá de tu parte.

●     Escoge una vivienda asumible:

Cuando vayas a elegir tu vivienda, no escojas alguna que esté por encima de tus posibilidades económicas. Se aconseja que las cuotas de la hipoteca no superen el 30% de los ingresos netos mensuales. ¡No te compliques la vida!

Últimas Reflexiones

Contratar una hipoteca es una decisión muy importante, porque implica asumir un compromiso financiero con el banco durante un largo periodo de tiempo. Pero antes de escoger un préstamo hipotecario, debes tener en cuenta varias cosas para no errar en tu decisión. Debes fijarte en los diferenciales, en los niveles de exigencia de la vinculación, en las comisiones, en los gastos de formalización que conlleva, y sobre todo en si es una hipoteca de tipo fijo o variable.
En Hipotecas100x100.com te ayudamos a escoger la mejor hipoteca de acuerdo a tus necesidades. Te asesoraremos en todas tus dudas. Sabemos que cada persona es distinta y tiene unas necesidades diferentes, por ello estudiaremos tu caso particular para ofrecerte una hipoteca con las mejores condiciones. Te hacemos gratis un estudio de viabilidad.
¡No te conformes con cualquier hipoteca!
]]> Mon, 08 Nov 2021 15:15:00 GMT https://www.hipotecas100x100.com/blog/?cosas-tener-en-cuenta-antes-contratar-hipoteca https://www.hipotecas100x100.com/blog/rss/00000000E <![CDATA[El boom de las hipotecas a tipo fijo en 2021]]> imblog

El boom de las hipotecas a tipo fijo en 2021

Las hipotecas de tipo fijo se han revelado como la gran sorpresa de este año 2021. Existía ya una buena previsión sobre ellas al principio del año, pero nadie se imaginaba que iban a convertirse en todo un boom. A pesar de la incertidumbre económica que vivimos en la actualidad debido al Covid-19, las entidades financieras han conseguido marcar máximos históricos en la concesión de nuevos préstamos hipotecarios. Desde 2010 no se veían datos así, pero existe una gran diferencia con respecto a esa década, y es que en 2010 el mercado estaba en desaceleración por el pinchazo de la burbuja inmobiliaria y solo se daban hipotecas ligadas al Euríbor. En cambio, las hipotecas a tipo fijo en 2021 son las que más predominan, siendo las de tipo variable las que menos se firman.
¿Quieres saber por qué las hipotecas fijas son las que están arrasando ahora?
Más de la mitad de las hipotecas comercializadas durante el primer semestre del 2021 ya son a tipo fijo. Lógicamente hay motivos para que esto sea así. Cuando el Euríbor comenzó su caída años atrás, los bancos se vieron en la necesidad de sacar un nuevo producto, y este no es otro que una hipoteca a tipo fijo barata. La engalanaron con tipos muy atractivos y la comenzaron a vender de forma masiva como alternativa a las hipotecas de tipo variable. Lo que pretendían las entidades financieras es asegurarse los ingresos que estaban perdiendo tras el desplome de las hipotecas variables.
En hipotecas100x100.com te podemos asesorar sobre las hipotecas a tipo fijo o variable. Nos encargamos de conocer tu situación personal para ofrecerte las mejores condiciones hipotecarias. Lo importante es que se adapten a tus necesidades.  

Evolución de las hipotecas a tipo fijo

Si atendemos a los datos proporcionados por el INE (Instituto Nacional de Estadística) del primer semestre del 2021, nos daremos cuenta de dos cosas importantes. La primera es que estamos ante un momento donde han crecido notablemente el número de firmas de los préstamos hipotecarios, y la segunda es que dentro de este aumento 100.000 de esas firmas corresponden a las de tipo fijo. Por tanto, de aquí se desprende que las hipotecas a tipo fijo en 2021 se han disparado y superan ya a las de tipo variable. Para que te hagas una idea de lo que te estamos contando, en el mes de julio 7 de cada 10 hipotecas que se firmaban eran de tipo fijo. Si esta tendencia sigue durante el segundo semestre, y todo parece indicar que sí, estaremos ante un escenario en el que las hipotecas de tipo fijo en España van a competir de tú a tú con las de tipo variable.


Utilizando datos del INE de años anteriores, podemos observar que en julio de 2021 las hipotecas inscritas con cambios en sus condiciones en el registro de la propiedad fueron de 25.477, un 229,9% más que en el mismo mes de 2020. El porcentaje de hipotecas a tipo fijo se incrementó del 17,1% al 32,2%, mientras que el de hipotecas a tipo variable cayó del 81,8% al 63,3%.

Y de la evolución del número de hipotecas para viviendas firmadas en los últimos años, podemos deducir que en julio se formalizaron 35.329 hipotecas, un 36,8% más que hace un año. El cierre de operaciones de julio supera la barrera de las 30.000 hipotecas firmadas por sexta vez en lo que va de año. Son datos muy positivos que parecen indicar que la pandemia ha impulsado la firma de los préstamos hipotecarios, dando lugar a una cifra de operaciones que no se veía desde hace una década. Parece ser que los españoles van confiando más en una vuelta a la normalidad gracias a la vacunación, y empiezan a comportarse de manera más activa después de la paralización producida por el Covid-19.

¿Por qué se han disparado las hipotecas a tipo fijo en 2021?

Los expertos afirman que detrás de este crecimiento tan notable de los préstamos hipotecarios a tipo fijo durante el 2021 hay varios motivos:
●     Los tipos de interés de las hipotecas a tipo fijo son cada vez más bajos y poco a poco se parecen más a los de las hipotecas variables. Ya no es difícil encontrar hipotecas a tipo fijo en 2021 que cumpliendo las condiciones de bonificación ronden el 2%. Las hipotecas a tipo variable con el Euríbor en negativo y los diferenciales alrededor del 1%, ya no presentan tanta diferencia con respecto a las de tipo fijo, como si ocurría hace algunos años.
Si nos fijamos en los datos estadísticos, podemos observar que a finales de la primera década del siglo, las hipotecas de tipo fijo se movían alrededor del 6,5%. A mediados de la pasada década se movían en torno al 3,5% o 4%, y hoy en día se mueven alrededor de 2%.  
●     Muchos hipotecados prefieren vivir con la tranquilidad de saber que cuota van a pagar todos los meses. Así que no tienen que estar pendientes de la evolución del Euríbor ni de otros indicadores de referencia de los préstamos variables.
●     Otro motivo de este boom se encuentra en los plazos de amortización. Antes las hipotecas a tipo fijo no se firmaban con los mismos plazos de amortización que las hipotecas de tipo variable. Se solían conceder con unos plazos de 15 a 20 años, pero ahora ya se firman hipotecas a tipo fijo a 30 años, al igual que sucede con las hipotecas variables.
●     Venimos de una pandemia que ha hecho que muchas personas tomen consciencia de la importancia del ahorro y del control financiero. Esto lo relacionan más con las hipotecas de tipo fijo, porque proporcionan menos incertidumbre.

Previsiones sobre los préstamos hipotecarios a tipo fijo

Los datos estadísticos sobre las hipotecas a tipo fijo en 2021 confirman la normalización del sector inmobiliario y la vuelta a una situación muy parecida a la de antes de la pandemia. Los expertos apuntan que a medida que avanza el año todo parece indicar que este se cerrará de forma positiva, a expensas del efecto de posibles olas de covid.
Todo apunta también a que esta tendencia al alza del número de firmas de las hipotecas a tipo fijo continuará a lo largo del año 2022 por diversos motivos:
●     La buena evolución de la economía y de las previsiones del crecimiento del PIB.
●     El incremento de la demanda de viviendas con más metros cuadrados o alejadas de los grandes núcleos urbanos.
●     La buena predisposición del sector financiero a seguir dando crédito.
●     Los precios de las hipotecas a tipo fijo se van a mantener bajos.
●     Los españoles no desean más incertidumbre tras la pandemia.  
Estas condiciones, junto con las previsiones de que el Euríbor seguirá a la baja al menos hasta mediados del año 2022, traerán a nuestro mercado numerosas ofertas de hipotecas a tipo fijo.

Últimas Consideraciones

Analizando los datos estadísticos proporcionados por el INE del primer semestre de 2021, se puede comprobar dos hechos importantes. El primero es que se ha notado un aumento considerable de firmas de préstamos hipotecarios sobre viviendas, y el segundo hecho es que la mayor parte de ellas corresponden a hipotecas de tipo fijo. Los motivos de este crecimiento de las hipotecas fijas son varios, pero en espacial se debe a que las hipotecas a tipo fijo son más baratas y sus plazos de amortización ya son prácticamente los mismos que los de las hipotecas de tipo variable.
Las previsiones de los expertos apuntan a que esta tendencia al alza de las hipotecas a tipo fijo del 2021 se mantendrá durante el año 2022. Los españoles prefieren tener el control sobre sus cuentas, y una manera de hacerlo es a través de este tipo de hipotecas, porque así conocen en todo momento que van a pagar cada mes. Todos estos datos confirman la recuperación del sector inmobiliario y la de todos los sectores en general.
¡Descubre la gran oferta de hipotecas a tipo fijo que existe en el mercado!
]]> Tue, 05 Oct 2021 09:57:00 GMT https://www.hipotecas100x100.com/blog/?boom-hipotecas-tipo-fijo-2021 https://www.hipotecas100x100.com/blog/rss/00000000C <![CDATA[Conseguir una hipoteca sin aval en 2021 ¿Es posible?]]> imblog

Conseguir una hipoteca sin aval en 2021

¿Es posible?


En la mayoría de ocasiones cuando se pide una hipoteca, dependiendo del tipo de préstamo que sea y de la capacidad financiera del solicitante, puede ser necesaria la presencia de un avalista. Todos sabemos lo complicado que está el mercado inmobiliario actualmente, conseguir una hipoteca ya es difícil, pero que te la concedan sin aval lo es todavía mucho más. Comprar un inmueble significa realizar un gran desembolso económico, disponer del dinero suficiente para hacer frente a dicha compra es algo muy poco frecuente, casi excepcional, por eso lo más habitual es pedir una hipoteca sin aval.

¿Quieres conseguir una hipoteca sin aval?

Para que te conceda el banco una hipoteca sin aval es necesario que cumplas unas condiciones. En 2021 es difícil que te la den pero no imposible. Conseguir una hipoteca sin tener que pedir a otra persona que firme como avalista es más difícil, al no existir un fiador que responda en caso de impago dificulta la aprobación de la financiación.

En hipotecas 100x100.com te contamos como puedes solicitar una hipoteca sin aval al banco, para saberlo lee con atención este artículo. Nuestro equipo de expertos en hipotecas te resolverá todas las dudas que tengas sin ningún tipo de compromiso. Estamos para ayudarte y por eso te asignaremos un asesor personal que estudiará tu caso particular. Nuestro servicio de asignación de asesor personal y de análisis de viabilidad es totalmente gratuito. Y el coste del asesoramiento hipotecario es una cantidad fija que se paga al éxito de la hipoteca. Deja que estudiemos tu caso para poder ofrecerte una hipoteca con las mejores condiciones.

¡Consigue financiación hipotecaria sin avalistas!



¿Qué es una hipoteca sin aval?


Si quieres conseguir una hipoteca sin aval lo primero que tienes que hacer es saber como funciona. Si lo tratamos como un producto financiero no encontraremos diferencias con respecto a una hipoteca con aval, porque lo único en lo que se diferencian es en la presencia de la figura del avalista. Los condicionantes si van a ser diferentes, con la financiación sin aval las entidades bancarias exigirán mayor nivel de ingresos y menor capacidad de endeudamiento. Podemos definir una hipoteca sin aval como aquella en la que no se requiere de ninguna garantía adicional que respalde la obligación de pagar las cuotas acordadas, salvo el propio bien que se adquiere. Una financiación con avalista supone que si el solicitante no puede pagar las cuotas, será el fiador el que tenga que hacerlo.


Reflexiones sobre los avalistas

Si te dan una hipoteca sin aval es lo mejor que te puede pasar, porque pensemos un poco en el riesgo que corre la figura del avalista. En caso de impago por tu parte, será el avalista el que responda con sus bienes y patrimonio a la deuda. Pedir a un familiar que firme como avalista es ponerle en riesgo, ya que comprometes su patrimonio presente y futuro, así que es mejor en la medida de lo posible evitar tener avalistas.

Los bancos tienen la costumbre de pedir avalistas cuando los solicitantes van justos de ingresos, suelen pedirla cuando la cuota representa más del 30 o 40% del sueldo neto.


¿Quién te puede ofrecer una hipoteca sin aval?

Cualquier entidad bancaria que ofrezca préstamos hipotecarios también te puede ofrecer una hipoteca 100 sin aval. Lo ideal para todos es conseguir una hipoteca sin aval, no tener que pedir garantías extra sobre las que ya aportas tú en calidad de titular del préstamo hipotecario. Solo será necesario un avalista cuando el titular presente un perfil de riesgo de impago. Eso sí, es necesario cuando no hayan avalistas tener sentido común y no pedir hipotecas que sabemos que no vamos a poder pagar. Además, el banco verá así que nuestra salud financiera es buena y esto ayudará a que nos dé la hipoteca.


Requisitos para una hipoteca sin aval


¿Me darán una hipoteca sin aval? ¿Puedo conseguir una hipoteca sin aval? Para que la respuesta a estas preguntas sea que “si” tienes que cumplir una serie de requisitos. El objetivo es comprobar que eres lo suficientemente solvente como para devolver la cuantía solicitada más los intereses. Entre las condiciones que suelen pedir las entidades bancarias se encuentran las siguientes:

● Ser mayor de edad, lo ideal es tener entre 35 y 45 años.
● Justificar que se tienen los ingresos necesarios para poder hacer frente al pago.
● Demostrar que tenemos un trabajo estable o que se tiene ya cierta antigüedad. En el caso de los trabajadores autónomos es necesario evidenciar que llevamos bastantes años ejerciendo la actividad.
● Justificar que no tenemos otras deudas pendientes de pago que pueden complicar el pago del préstamo hipotecario. También es muy importante que no estés presente en ninguna lista de morosos.
● Solicitar la financiación para la compra de una vivienda de forma que sea el 80% de su valor de tasación como máximo.
● Debes disponer de la cantidad suficiente de ahorros para poder hacer frente a una hipoteca sin aval.
● En muchas ocasiones será necesario contratar algunos productos asociados a la hipoteca, como por ejemplo un seguro del hogar o un seguro de vida.


¿Qué procedimiento siguen los bancos que dan una hipoteca sin aval?


Para conseguir una hipoteca sin aval, debes demostrar que tienes unos ingresos continuados estables y que puedes responder al tipo de préstamo que quieres solicitar. Aspectos como la estabilidad laboral, una buena ratio de ingreso-gasto y el porcentaje de financiación sobre el valor de la vivienda que quieres adquirir, juegan un papel sumamente importante.
Por otro lado, los bancos analizarán tu nivel y capacidad de endeudamiento. Si se da la situación en la que tienes unos ingresos bastante elevados pero tu nivel de endeudamiento es muy alto, es posible que se requiera la presencia de uno o varios avalistas.

Si el banco considera que tu nivel de endeudamiento va a crecer de forma exponencial en los siguientes años, pero vas a poder tener la capacidad de hacer frente a la hipoteca, entonces para que te concedan la hipoteca será suficiente solo con tu propia solvencia. Este tipo de hipotecas no suelen darse para menores de 30 o mayores de 50 años, salvo que la solvencia quede más que demostrada y sea muy superior a la media.


Ventajas e inconvenientes de las hipotecas sin aval


La principal ventaja de conseguir una hipoteca sin aval es la exención de responsabilidad de la persona que actúa como fiador. Por tanto, desaparece el riesgo de que este pueda perder su patrimonio presente y futuro cuando el titular no pueda hacer frente a los pagos del préstamo hipotecario. El inconveniente está en que al no existir avalista las opciones de que el banco de la financiación se reducen. También hay que pensar que las condiciones de la hipoteca son en este caso más duras, sobre todo porque se aplican tipos de interés más altos.  

Está claro que contar con un avalista es la manera más rápida y menos compleja de conseguir una hipoteca, pero los riesgos son mayores. Lo más recomendable es solicitar una hipoteca sin aval, pero asumiendo obligaciones de pago que no superen el 30% de los ingresos mensuales.


Conclusiones Finales


Los bancos por defecto suelen pedir avalistas para conceder préstamos hipotecarios por la compra de una vivienda. Pero esta opción no es la más recomendable, salvo que un intermediario hipotecario te diga todo lo contrario. Siempre es mejor conseguir una hipoteca sin aval aunque sea más cara que pedirle a un familiar que haga de avalista.

El fiador o avalista pone en riesgo todo su patrimonio presente y futuro, ya que si el titular del préstamo no puede hacer frente a los pagos tendría que hacerlos él. Se puede pedir una hipoteca sin aval siempre y cuando cumplas con unos requisitos que exigen las entidades bancarias para comprobar que tienes suficiente solvencia para devolver la cantidad solicitada más intereses. Pero estas condiciones serán más duras que las que se piden para conceder un préstamo hipotecario con aval.

¡No arriesgues el patrimonio de los demás!
]]> Mon, 06 Sep 2021 15:52:00 GMT https://www.hipotecas100x100.com/blog/?conseguir-hipoteca-sin-aval-2021 https://www.hipotecas100x100.com/blog/rss/00000000A <![CDATA[Seguros vinculados a la hipoteca: ¿Son obligatorios?]]> imblog

Seguros vinculados a la hipoteca: ¿Son obligatorios?


Todos sabemos que para circular con el coche es necesario contratar un seguro, pero... ¿Pasa lo mismo al hipotecar una vivienda? Desde hace algunos años, las entidades financieras están imponiendo en cierto modo la obligación de contratar un seguro del hogar al firmar una hipoteca, aunque a veces también pueden ofrecer un seguro de vida. El banco no te puede obligar a la contratación de seguros vinculados a la hipoteca, pero existen ciertos matices que debes de saber.

¿Te está obligando tu banco a contratar un seguro hipotecario?

Si estás a punto de firmar un préstamo hipotecario y la entidad bancaria te presiona para que aceptes un seguro vinculado a la hipoteca, tienes derecho a saber que no estás obligado a aceptarlo. En ocasiones pueden llegar a denegarte el préstamo hipotecario si te niegas a contratar el seguro que te ofrecen. Pero es una práctica que está prohibida según la Directiva Europa sobre Hipotecas aprobada por el Parlamento Europeo.

No te preocupes, porque en Hipotecas100x100.com no te obligamos a contratar ningún tipo de seguro. Siempre te ofreceremos la mejor hipoteca, adaptada a tus necesidades, sin necesidad de que tengas que realizar esfuerzos adicionales. Si contactas con nosotros te haremos un estudio gratuito sobre tus condiciones y te resolveremos todas las dudas. No te sentirás presionado en ningún momento, tendrás plena libertad para contratar tus seguros con quién quieras. En este post, queremos ayudarte a que las entidades bancarias no te pillen desprevenido, y por eso te vamos a contar todo lo que tienes que saber sobre los seguros vinculados a la hipoteca.

¡Firma tu hipoteca sin presiones!


¿Es necesario contratar un seguro de hipoteca?


Es cierto que si tienes una vivienda hipotecada es necesario que cuentes con una póliza para protegerla, pero eso no implica que tengas que contratar un seguro del hogar con la propia entidad bancaria donde tengas la hipoteca. Tienes plena libertad para aceptar o no el seguro que te ofrezca, si quieres también puedes contratarlo con otra compañía aseguradora ajena.

Hablando con la ley en la mano, según la Ley 5/2019 no es obligatorio contratar un seguro de hogar ni de ningún otro tipo con el préstamo hipotecario, pero el prestamista nos puede obligar a contratar ciertas coberturas que se suelen incluir en el seguro del hogar. Debes saber que en ningún caso es obligatorio aceptar el seguro que te ofrezcan, y mucho menos que sea un multirriesgo, puedes contratarlo con otra aseguradora.

¿Quieres saber que seguros vinculados a la hipoteca son obligatorios?. Según el artículo 8 de la Ley 2/1981 y el artículo 7 de la Ley 5/2019, más conocida como nueva ley Hipotecaria, el prestamista podrá exigir al prestatario la contratación de un seguro de daños respecto del bien hipotecado. Esto quiere decir que el banco con el que firmas la hipoteca te puede ofrecer un seguro de incendio y de daños, pero no estás obligado a aceptarlo, el resto de coberturas que te ofrece son añadidos que no tienes que contratar. Si optas por rechazar el seguro que te ofrece el banco, no le quedará más remedio que aceptar la contratación de pólizas de seguros alternativas siempre que las condiciones de cobertura sean equivalentes.

Ahora ya sabes que hay que asegurar una vivienda hipotecada. Pero también que las entidades bancarias no pueden vincular la póliza y el préstamo hipotecario.


¿Merece la pena contratar los seguros vinculados a la hipoteca que te ofrece el banco?


Es muy probable que cuando vayas a firmar al banco la hipoteca de tu vivienda te ofrezca un seguro de hogar o de vida. Antes de aceptarlo te recomendamos que valores todas las posibles alternativas que existen en el mercado, no te fijes solo en el precio sino también en las coberturas y valora el que más se ajusta a lo que realmente necesitas. Contratar los seguros vinculados a la hipoteca que te ofrece el banco tiene sus pros y sus contras.

¡Vamos a verlos!

Pros de contratar un seguro vinculado a la hipoteca

● Comodidad:
Aceptar el seguro de tu banco implica no tener que estar buscando otras ofertas, y podrás cerrar en una misma operación la firma de la hipoteca y la de los seguros.

● Bonificaciones:
Generalmente, la vinculación suele llevar consigo una bonificación, pero esto suele pasar más con los seguros de hogar. Normalmente la bonificación suele ser un descuento del diferencial de la hipoteca.

Contras de la contratación de los seguros vinculados a la hipoteca

● Precio:
Lo habitual es que contratar un seguro de vida o de otro tipo con el banco sea algo más caro que la media. Además, las coberturas pueden ser menores que los que te ofrecen en otras compañías aseguradoras. Compara todas las opciones antes de decidirte.

● Permanencia:
Cuando el banco te ofrece un seguro con la hipoteca, sobre todo el de hogar, suele tener una permanencia que puede ser de 1, 2 o 3 años. En caso de romperla puede dar lugar a una penalización.


Cosas que debes saber antes de aceptar un seguro vinculado a una hipoteca


Pueden darse otras situaciones con los seguros vinculados a las hipotecas. Por ejemplo, si hoy en día tienes contratado un seguro de hogar vinculado a una hipoteca, debes saber que estás en pleno derecho de poder cambiarlo por cualquier motivo y contratarlo con una aseguradora externa. Si es tu caso, te aconsejamos que primero valores si te estás beneficiando de alguna bonificación con la póliza que tengas contratada en ese momento, si tienes permanencia, si puedes sufrir una penalización por incumplimiento y cuáles son las nuevas condiciones del seguro que contratarías. Si después de realizar este análisis decides cambiarlo, tendrás que informar a tu banco del cambio y solicitar a la compañía aseguradora que realice una cesión de derechos a favor del banco durante el tiempo que está en vigor la hipoteca.

Si la hipoteca ya está pagada, no será obligatorio contratar un seguro con tu hipoteca. Otra cosa es que quieras proteger tu vivienda de los daños y averías que puedan producirse.

¿Es recomendable contratar un seguro del hogar cuando no existe obligación de hacerlo?

Que el seguro del hogar no sea obligatorio no quiere decir que no sea recomendable contratarlo. Y no solo por los daños que pueda sufrir tu casa en algún momento, sino porque es necesario disponer de una buena cobertura de responsabilidad civil, que es la que se ocupa de los daños que puede producir nuestra vivienda a los vecinos.

Por ejemplo, cuando existe una fuga desde nuestro baño e inundamos el baño de un vecino, o si se produce un incendio en casa de un vecino por nuestra culpa. Ante estas situaciones, si no tienes esta cobertura te tocara pagar a ti todos los desperfectos ocasionados. Tendrás que encargarte además de hacer todos los trámites y de buscar a un electricista, un fontanero o a quien corresponda para arreglar la avería o el daño producido. Además, si lo demoras mucho puede que tengas líos con los vecinos. Un seguro del hogar no solo sirve para que te ahorres dinero, sino también para evitar conflictos con los vecinos.


Reflexiones Finales


En resumen, sí que es cierto que si tienes una vivienda hipotecada estás obligado a tener un seguro de daños, pero no del hogar a todo riesgo. Tampoco estás obligado a contratar un seguro del tipo que sea con la entidad bancaria que vayas a firmar la hipoteca. Además, podemos obligar al banco a aceptar los seguros que firmemos sobre la vivienda hipotecada de compañías aseguradoras externas. Otra cosa es que aceptes los seguros vinculados a la hipoteca que te proponga el banco por comodidad, porque así no tienes que ir buscando otras ofertas, o porque al aceptarlo te beneficias de una bonificación.

¡Contrata el seguro que más te convenga!
]]> Mon, 16 Aug 2021 16:40:00 GMT https://www.hipotecas100x100.com/blog/?seguros-vinculados-hipoteca-son-oligatorios https://www.hipotecas100x100.com/blog/rss/00000000B <![CDATA[Cancelar la hipoteca antes de tiempo: ¿Qué gastos ocasiona? ]]> imblog

Cancelar la hipoteca antes de tiempo: ¿Qué gastos ocasiona?

Poder cancelar una hipoteca antes de tiempo es el sueño de muchos de nosotros. Si disponemos del dinero para poder hacerlo nos facilitará mucho la vida. Cancelar una hipoteca anticipadamente es quitarse un peso de encima y nos permite ahorrar un dinero todos los meses. Pero, hay que ser conscientes de que esta operación acarrea gastos y comisiones.

¿Vas a saldar la deuda de la hipoteca con el banco?

Si eres uno de esos afortunados que están a punto de cancelar definitivamente la hipoteca, y quieres saber que costes vas a tener, la información de este post te interesa. Tenla en cuenta y así evitarás tener sorpresas desagradables.

En hipotecas100x100.com te informamos de todo lo que quieras saber sobre hipotecas. Estudiamos tu caso gratuitamente para ofrecerte una hipoteca adaptada a tus necesidades. Somos expertos en el sector, nos encargaremos de todo y te mantendremos puntualmente informado. Sabemos que cada persona es diferente y sus necesidades hipotecarias también, por ello te ofreceremos la hipoteca que más te convenga. ¡Estaremos encantados de asesorarte!


Consejos para cancelar una hipoteca con el banco


● Tras cancelar la hipoteca antes de tiempo con la entidad bancaria, debes ir al Registro de la Propiedad, ya que las hipotecas se inscriben allí. Aunque el saldo sea cero, la vivienda seguirá con la carga de la hipoteca en el Registro. Esta información aparecerá si después quieres vender la vivienda y pedir otra hipoteca. Así que acuérdate de ir a cancelar la hipoteca al registro.

● Cuando vayas al Registro de la Propiedad a cancelar la hipoteca, debes llevar una escritura de cancelación de la deuda hipotecaria para que sea inscrita y desaparecerá así la carga. Pero, para conseguir este documento primero debes realizar unos pasos. En primer lugar, tienes que conseguir el certificado de deuda cero de la entidad bancaria con la que hayas saldado la deuda. Este certificado te lo emitirá sin coste alguno.

Después, tendrás que presentarlo en Notaría y solicitar la escritura de cancelación de la deuda hipotecaria. Una vez conseguida, debe estar firmada por el apoderado de banco. Y por último, tendrás que ir a Hacienda para presentar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD), pero no tendrás que pagarlo porque actualmente está exento, solo es presentarlo.

● Si quieres cancelar una hipoteca antes de tiempo de manera correcta, es conveniente que solicites en el Registro de la Propiedad una nota simple, en ella aparecerá que el préstamo hipotecario ha sido cancelado.

● Es posible conseguir la cancelación registral de la deuda hipotecaria sin tener que pasar por Notaría, pero ármate de paciencia porque tendrás que esperar 21 años desde el pago de la última cuota. Pasados todos esos años podrás ir al Registro de la Propiedad y presentar una solicitud de cancelación de cargas por caducidad. Llévate el DNI para que te puedan identificar, y si no vas tú ten en cuenta que la solicitud deberá llevar la firma legal de quien lo solicita


Cuanto cuesta cancelar una hipoteca antes de tiempo ¡Toma nota!


La cancelación de una hipoteca, sea de forma anticipada o no, conlleva gastos. Si deseas cancelar la deuda en el Registro de a Propiedad, tendrás que pagar al registro y también al notario para conseguir, como hemos visto antes, la escritura de cancelación de la deuda hipotecaria. Los honorarios de la notaría y del registro están regulados por ley. El coste se calcula aplicando un porcentaje sobre el capital del préstamo, sobre un mínimo establecido de 90 € para el notario y de 24 € para el registrador.

Los costes de cancelar una hipoteca antes de tiempo también dependerán de como lleves este procedimiento. Puedes hacerlo tú mismo o contratar a un gestor para que lo haga. Está claro que si se lo encargas todo a tu gestor te saldrá más caro. Si lo haces todo por tu cuenta tendrás los siguientes costes:

● Pedir certificado de deuda cero al banco es gratis.
● Solicitar y recoger la escritura de cancelación al notario tiene un coste de 90 € mínimo.
● Rellenar en Hacienda el Impuesto de Actos Jurídicos y Documentados (IAJD) tiene un coste de 1 €.
● Cancelar la hipoteca en el registro tiene un coste de 24 € aproximadamente.

También se puede pedir un certificado de inmueble libre de cargas al registro con su correspondiente coste, pero esto no es obligatorio. Por otra parte, tanto si lo dejas en manos del gestor que contrates como si lo lleva el gestor designado por el banco, te van a pedir una provisión de fondos para asumir los gastos de cancelación. Al acabar el proceso, el gestor nos proporcionará todas las facturas de los gastos.


Costes adicionales al amortizar una hipoteca anticipadamente


En los contratos de las hipotecas suele venir especificado entre sus cláusulas si existe alguna comisión por amortización anticipada parcial o completa de la hipoteca. Si se trata de un préstamo hipotecario, da igual que sea a tipo de interés fijo o variable, formalizado a partir del 9 de diciembre de 2007, que recae sobre una vivienda y un deudor (una persona física o empresa de reducida dimensión a efectos del impuesto de sociedades), las entidades solo pueden cobrar por cancelación de la hipoteca anticipada total. También, si lo hubieran pactado, una cantidad en compensación por desistimiento y a veces por compensación por riesgo de interés. Las entidades que puedan cobrar en concepto de compensación por desistimiento no podrán superar los siguientes límites:

● Al 0,5% de lo amortizado anticipadamente, si la amortización se produce dentro de los cinco primeros años de vida de la operación, o
● Al 0,25% de lo amortizado anticipadamente, si la amortización se produce a partir de sexto año.
● Y si se hubiera acordado con la entidad una compensación inferior a las indicadas, la compensación a percibir será la pactada.


Últimas reflexiones


Cancelar una hipoteca antes de tiempo conlleva una serie de gastos tanto notariales como registrales, incluso a veces también hay pagar comisiones al banco si así se establecía en el contrato hipotecario. Después de cancelar la hipoteca con el banco, debes acudir al Registro de la Propiedad para solicitar que desaparezca la carga de la vivienda. Pero, para eso necesitarás presentar la escritura de cancelación de la deuda hipotecaria que tendrás que pedir al notario previa presentación del certificado de deuda cero. También ten en cuenta que en algunos contratos hipotecarios pueden firmarse el pago de comisiones por amortización anticipada total o parcial

En hipotecas 100x100 te asesoramos sobre las distintas hipotecas que existen y estudiamos cuál es la mejor para ti.

¡Ahora ya sabes cuánto cuesta cancelar la hipoteca anticipadamente!

]]> Tue, 27 Jul 2021 07:08:00 GMT https://www.hipotecas100x100.com/blog/?cancelar-hipoteca-antes-de-tiempo-gastos https://www.hipotecas100x100.com/blog/rss/000000008 <![CDATA[Cómo mejorar las condiciones de una hipoteca]]> imblog

Cómo mejorar las condiciones de una hipoteca


A veces, cuando compramos un piso y contratamos una hipoteca puede darse el caso de que no hayamos elegido la mejor hipoteca y estemos pagando de más. Pero, también es posible que en aquel momento nuestro perfil no cumplía los requisitos exigidos o las  condiciones que existían en el sector financiero no eran las mejores. Aunque una hipoteca es para casi toda la vida, eso no significa que no puedas mejorarla con el tiempo. En el post de hoy te vamos a explicar cómo se puede mejorar las condiciones de una hipoteca.

¿Quieres saber cómo puedes mejorar tu hipoteca?

Si no estás contento con las condiciones generales de tu hipoteca, no te preocupes, porque hoy en día tienes distintas opciones para mejorarla. Te permitirán pagar menos cada mes y podrás llegar mejor a final de mes. Todos tenemos demasiados gastos, y muchas veces no alcanza el dinero de nuestro sueldo para disfrutar de momentos de ocio. Si quieres mejorar tu calidad de vida es importante que estudies todas las alternativas que tienes disponibles para mejorar la hipoteca.

En hipotecas100x100.com estudiaremos tu caso gratuitamente para ofrecerte las mejores opciones de mejorar tu hipoteca actual.  Disponemos de un gran equipo de expertos para que resuelva todas las dudas que puedas tener en cualquier momento. Nunca estarás solo, porque te acompañaremos desde el principio hasta el fin. Te ofreceremos las condiciones de una hipoteca que más se ajuste a tus necesidades. Tú no tendrás que preocuparte por nada, porque somos nosotros los que nos encargaremos de todo y además siempre te mantendremos totalmente informado.

¡Descubre como mejorar tu crédito hipotecario!


Mejora tu hipoteca ¡haz tu vida más fácil!


En los últimos años se han producido continúas bajadas de los tipos de interés, llegando el Euribor a alcanzar valores negativos y los tipos de las hipotecas fijas a mínimos históricos. Estas condiciones tan favorables del sector financiero han provocado que muchas personas deseen mejorar las condiciones de su hipoteca. La mejora de la hipoteca te permite obtener un tipo de interés menor y reducir comisiones como la de la amortización parcial. También tendrás la posibilidad de cambiar de tipo variable a fijo o viceversa, y extender el plazo de devolución al máximo permitido.

En definitiva, la mejora de las condiciones de las hipotecas actuales permiten pagar unas cuotas mensuales menores, modificar las comisiones y otras cláusulas del contrato, eliminar cláusulas abusivas y añadir otras nuevas.


Opciones para mejorar las condiciones de una hipoteca


Si te estás preguntando cómo mejorar mi hipoteca actual, estate atento a las próximas líneas, porque te voy a explicar las 3 opciones que tienes para hacerlo. No importa como sea tu crédito hipotecario, porque las condiciones de cualquier hipoteca pueden ser mejoradas por cualquiera de las siguientes formas:

● La subrogación:  En este procedimiento negocias las condiciones de una hipoteca nueva, es decir, negocias con otro banco la posibilidad de conseguir un crédito hipotecario mejor.

● La novación: Consiste en negociar con el mismo banco donde tengas contratado tu préstamo hipotecario una mejora de sus condiciones.

● Recurrir a un bróker hipotecario: Actúa como intermediario en el proceso de negociación de mejora de la hipoteca.


Generalmente se inicia probando la novación. Si la entidad bancaria no lo acepta o no mejora lo suficiente las condiciones generales de tu hipoteca actual, se pasa a probar la subrogación hipotecaria. Y si no quieres complicarte la vida puedes encargar a un bróker hipotecario que negocie por ti. Normalmente, en todos estos procesos hay una intensa negociación, por eso te recomendamos que cuentes con la ayuda de asesores financieros.

Se podrán negociar de una hipoteca los siguientes aspectos:

● Tipos de interés
● Nombre del titular
● Plazo de amortización
● Capital pendiente de amortizar


¿Qué es la novación de una hipoteca?


La novación se refiere a cualquier cambio que se produzca en las condiciones de una hipoteca después de firmarse. Se trata de una renegociación del préstamo hipotecario con el banco donde lo tengas contratado.

En este proceso se pueden hacer los siguientes cambios:

● Ampliaciones o reducciones del capital prestado.
● Modificaciones en el plazo de amortización.
● Variaciones en el tipo de interés.
● Cambio del sistema de amortización.
● Puede añadirse nuevas garantías personales o reales.
● Se puede cambiar la divisa con la que está firmada la hipoteca.

Si se llega a un acuerdo, se deberá hacer una modificación del contrato. Se tendrá que formalizar mediante escritura pública y notificarlo en el Registro de la Propiedad. En cuanto a los gastos que conlleva este proceso, están los notariales, los registrales y una comisión que te cobrará el banco por tramitar la novación.


¿En qué consiste la subrogación hipotecaria?


La subrogación hipotecaria consiste en cambiar tu hipoteca a otro banco porque ofrece mejores condiciones. Pueden aparecer nuevas cláusulas por rebajar la hipoteca.
Se puede cambiar el diferencial, las comisiones, el tipo de interés o el plazo de amortización.

Antes de cambiar las condiciones de la hipoteca mediante la subrogación, evalúa los siguientes aspectos para ver si te interesa o no.

● Tendrás que saber cuáles son las comisiones de subrogación y cancelación con tu antiguo banco.
● Como tienes que firmar un nuevo préstamo hipotecario, puede ser que tengas que volver a hacerte cargo de gastos como la tasación.
● Pregunta a tu banco cuanto capital te queda por amortizar. Si es poco, igual no merece la pena ya que cambies la hipoteca a otro banco.


¿Cómo interviene un bróker financiero?


Un bróker financiero te puede ayudar a mejorar tu hipoteca. Se encargará de negociar con el banco las condiciones de la hipoteca, asegurándose de que sean las mejores para ti porque son expertos en este tema. A cambio de la negociación te cobrará una comisión, y solo te cobrará si firmas la nueva hipoteca.


Pasos para mejorar la hipoteca


● Busca un banco que esté dispuesto a mejorar las condiciones de tu hipoteca actual.
● Presenta en tu banco la nueva oferta para ver si te hace una contraoferta. El banco tiene un periodo de 15 días naturales para presentarte la nueva propuesta.
● Valora la contraoferta para saber si te interesa quedarte con tu banco o cambiar.


Últimas conclusiones


Si tienes una hipoteca y no estás contento con las condiciones que firmaste en ese momento, puedes siempre mejorarlas con el tiempo. Existen tres formas de mejorar las condiciones de una hipoteca: la subrogación, la novación y el bróker hipotecario. Con la subrogación cambias la hipoteca a otro banco porque te ofrece mejores condiciones, con la novación negocias la mejora de la hipoteca con el mismo banco donde la tengas contratada. Y por último, si recurres a un bróker hipotecario, que es experto en estos temas, negociará por ti una mejora del préstamo hipotecario.

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]]> Fri, 18 Jun 2021 07:16:00 GMT https://www.hipotecas100x100.com/blog/?como-mejorar-condiciones-hipoteca https://www.hipotecas100x100.com/blog/rss/000000009 <![CDATA[Posibilidades de conseguir una hipoteca 100% en el año 2021]]> imblog

Posibilidades de conseguir una hipoteca 100% en el año 2021


Comprar una vivienda supone un gran desembolso inicial para el bolsillo de los consumidores. En la actualidad, el porcentaje que suelen conceder los bancos cuando se solicita una hipoteca es del 80%, lo que supone que debes tener ahorrado el 20% del precio de la vivienda como mínimo. No todos los consumidores tienen la liquidez necesaria para solicitar una hipoteca del 80%, y menos tras la crisis económica y el estallido de la burbuja inmobiliaria que se ha producido en los últimos años. Al incrementarse la morosidad los bancos han endurecido muchísimo los requisitos para conceder una hipoteca. Si tú eres de esos consumidores que no disponen de suficiente liquidez para solicitar una hipoteca al 80 % y estás pensando en pedir una hipoteca 100% en 2021 ¡quédate a leer este post!

Aunque hoy en día sea difícil conseguir una hipoteca 100 por 100, no es del todo imposible. En este artículo te contamos cuáles son las vías posibles para conseguirla. Y si necesitas ayuda, en hipotecas100x100.com te asesoramos sobre todo el procedimiento de conseguir una hipoteca 100% en el banco.

¡Presta toda tu atención!


¿Qué son las hipotecas 100%?


Las hipotecas 100% son los préstamos en los que una entidad bancaria concede el 100% del valor de compra-venta o tasación del inmueble. Esto supone que la financiación es completa pero sin contar con los gastos ocasionados por esta operación, aunque a veces puede llegar también a cubrirlos. El importe del préstamo hipotecario cubrirá totalmente el precio del inmueble.


Un poco de historia sobre las hipotecas 100%


Hoy en día está más difícil conseguir un crédito hipotecario 100% debido al incremento de la morosidad de estos últimos años. Hace un tiempo se puso muy de moda solicitar una hipoteca 100 %, pero ahora ya no es tan común. El método más utilizado para pedir una hipoteca 100 x 100 era adquiriendo un piso que fuera propiedad del banco. Las entidades bancarias necesitan vender lo más rápido posible estas viviendas y por ello ofrecen mayor financiación que con el resto.

Otras posibilidades eran comprar pisos del Sareb (Sociedad de Gestión de Activos procedentes de la Reestructuración Bancaria), también conocido como banco malo, y a través de entidades de concesión de créditos hipotecarios. Ahora todo ha cambiado, y aunque sea más difícil conseguirla en 2021 aún existen varias maneras de lograrlo. ¡Aquí te las contamos!


¿Qué gastos se originan al solicitar un crédito hipotecario?


Normalmente una hipoteca 100% cubre el precio del inmueble pero no los gastos producidos por la operación. Así que cuando vayas a comprar una vivienda, aunque consigas una hipoteca del 100%, debes ahorrar una cantidad de dinero para hacer frente a estos gastos, que son los siguientes:

  • Notaría: El coste de la notaría depende del importe del préstamo concedido, pero suele oscilar entre el 0,1% y el 0,5% del mismo. Además, tienes que contar con el precio de la escritura.
  • Gestoría: entre 300 y 400 euros aproximadamente.
  • Gastos de tasación: La cantidad dependerá del valor de la vivienda. Para que tengas una referencia puede ser de unos 300 euros para un valor de 150.000 euros.
  • Registro de la propiedad: Se sitúa sobre el 0,2%
  • Comisión de apertura de la hipoteca: Este gasto varía en función del banco con el que vayas a firmar la hipoteca 100% en 2021. Puede ir desde el 0% al 1,5% aproximadamente.
  • Impuestos: El impuesto de actos jurídicos documentados (IAJD) es repercutido al banco, así que ahora solo tendrás que hacer frente al IVA de la compra del inmueble (solo para los de obra nueva).


¿Cómo conseguir una hipoteca al 100% en 2021?

Las distintas opciones que existen para conseguir que los bancos den una hipoteca con 100% de financiación son:

● Valor de tasación:
Los bancos tienen como norma general, para protegerse de la morosidad, conceder importes de hasta el 80% del valor de tasación. Entienden que si un cliente ha sido capaz de ahorrar un 20% del valor del inmueble es porque su situación económica es estable. Pero si no has podido ahorrar esa cantidad, puedes probar a pedir una hipoteca 100% del valor de tasación. Existe posibilidades de que te la concedan siempre que el precio de la compra-venta de la vivienda se sitúe por debajo del importe de la tasación.

● Perfil solvente:
Si eres un consumidor con alta estabilidad financiera y demuestras tu solvencia, puede que los bancos rompan la norma de conceder hipotecas al 80% contigo. Tendrás que mostrar a la entidad bancaria que tienes un sueldo de como mínimo 2.500 euros, un contrato de trabajo indefinido con cierta antigüedad laboral, y no tener deudas ni aparecer en ningún fichero de morosidad.

● Vivienda en propiedad del banco:
Antes era una manera muy común de pedir una hipoteca 100%. Ahora también se puede recurrir a esta vía, pero ya no está tan claro que te la concedan aunque tengas un perfil solvente.

● Asesor hipotecario:
Los asesores hipotecarios son intermediarios que, además de guiarte para solicitar una hipoteca 100%, también simplifican las gestiones y el proceso de solicitud. Te pueden ayudar porque mantienen una relación estrecha con los bancos y conocen en todo momento los productos que tienen disponibles en el mercado.

● Doble garantía hipotecaria:
Puedes recurrir siempre a esta opción si has intentado las otras vías y no has conseguido que el banco te prestara el 80% del valor de la vivienda. La doble garantía hipotecaria consiste en que el banco te concede una hipoteca al 80% y el restante 20% queda cubierto a través de una hipoteca sobre un segundo inmueble. Es una manera de conseguir una hipoteca al 100% en 2021 pero conlleva una serie de riesgos.


Características de un crédito hipotecario al 100%


Cuando los bancos dan hipotecas al 100% quiere decir que están concediendo el mayor volumen de financiación. Y por este motivo tienen unas características especiales por las que se dintinguen de las demás:

● Tener una hipoteca 100% en 2021 implica tener contratado otro producto con la entidad, puede ser un seguro de vida o de hogar.
● Al asumir mayor riesgo el banco, los tipos de interés son más altos.
● Como es una mayor cantidad la que se tiene que devolver, los plazos de amortización son mayores.
● Van dirigidos generalmente a inmuebles que vayan a convertirse en la primera vivienda de la persona que solicita el crédito hipotecario.


Conclusiones


Pedir una hipoteca 100% en 2021, si no tienes liquidez para comprar una vivienda, puede ser muy buena alternativa. Antes era algo común pedirla y conseguirla, pero ahora es más difícil que los bancos la concedan debido al aumento de la morosidad tras la crisis económica. Por regla general, las entidades bancarias solo financian un 80% del valor de la vivienda, porque consideran que si has podido ahorrar el 20 % restante es que eres solvente. A pesar de que en la actualidad es más dificil que los bancos vayan a concederte un 100% de la hipoteca, no es del todo imposible.

En este post te hemos contado cuáles son las posibles maneras de conseguirla, entre ellas es muy frecuente contratar asesores hipotecarios como nosotros. En hipotecas 100x100.com estudiaremos tus condiciones y te ayudaremos a conseguir la hipoteca que sea más adecuada a tu perfil.

¡Comprar una vivienda sin entrada es posible en 2021!

]]> Wed, 19 May 2021 10:05:00 GMT https://www.hipotecas100x100.com/blog/?conseguir-una-hipoteca-100x100 https://www.hipotecas100x100.com/blog/rss/000000007 <![CDATA[Requisitos para pedir la hipoteca de una segunda vivienda]]> imblog

Requisitos para pedir la hipoteca de una segunda vivienda


¿Estás planteándote comprar una segunda vivienda? En España es algo muy habitual comprarse una segunda residencia para disfrutar de las vacaciones de verano, para tener siempre un sitio disponible para desconectar de vez en cuando durante el año, o para retirarse tras la jubilación. Esta segunda vivienda puede estar en la playa, en la montaña, en otra ciudad o en un pueblo. Sea cual sea el motivo por el que lo haces, necesitarás saber cuáles son los requisitos para pedir la hipoteca de una segunda vivienda. Si ya tienes una hipoteca y te estás planteando tener otra, estás en el post adecuado. Aquí te vamos a contar los requisitos y los trámites necesarios que conlleva hipotecar una segunda vivienda.

Desde Hipotecas 100x100 te ayudamos a calcular la hipoteca de la segunda vivienda sin compromiso alguno. Somos especialistas en conseguir la mejor hipoteca para que disfrutes cuanto antes de tu nueva casa. Te ofrecemos las mejores condiciones hipotecarias del mercado. ¡Consúltanos sin compromiso!

Formas de pedir la hipoteca de una segunda vivienda


La hipoteca de una segunda vivienda es el préstamo que se solicita para poder financiar un inmueble que no se refiere a una residencia habitual, como puede ser un chalet en la montaña o un apartamento en la montaña. No se refiere a la segunda vez que pides un préstamo hipotecario, sino a la hipoteca que vas a pedir para una vivienda que no va a ser destinada a ser tu lugar de residencia habitual. Las condiciones de la hipoteca de una segunda vivienda no van a ser las mismas que las de una primera vivienda, cambian tanto en requisitos como en porcentaje máximo y plazo del préstamo hipotecario.

Para hipotecar una segunda vivienda puedes hacerlo de las siguientes formas:

● Pedir una hipoteca para segunda vivienda: Será posible si el banco te la concede, si las condiciones del nuevo préstamo hipotecario son las adecuadas y si el valor de la nueva vivienda plantea esta posibilidad.

● Hipotecar la segunda vivienda pero avalando la primera casa: Esta situación se puede dar cuando el banco lo exija dependiendo de las condiciones financieras del comprador o porque no se cumplen los requisitos solicitados, como tener altos ingresos, tener al día el pago de impuestos u otras hipotecas, etc.

● Re-hipotecar la vivienda en la que se reside habitualmente para pagar la segunda casa: Puede ocurrir cuando no se pueda o no se quiera hipotecar una segunda vivienda. Esta alternativa es la más difícil de conseguir, pero con ella puedes conseguir unas condiciones hipotecarias mucho mejores.


Vamos a centrarnos en la primera opción que es la más habitual. Ahora te vamos a explicar todo lo que debes saber para solicitar la hipoteca de una segunda vivienda.

¡Estate atento!

Fases necesarias para hipotecar una segunda vivienda


Las fases necesarias para pedir la hipoteca de una segunda vivienda son las mismas que para solicitar la de la primera, y son:

● Solicitar al banco la hipoteca para segunda vivienda.
● Tasar la propiedad.
● Evaluar la viabilidad del préstamo hipotecario.

Sin embargo, los requisitos para conceder una hipoteca de segunda vivienda son mucho más estrictos debido a:

● Se considera que son hipotecas de mayor riesgo, ya que si se da el caso de pasar por una situación económica complicada la prioridad de pago la tendría lógicamente la vivienda habitual.
● En la mayoría de los casos son viviendas situadas en zonas con menor demanda, porque son viviendas destinadas a pasar las vacaciones o periodos de descanso. Así que en caso de tener que venderlas sería más complicado conseguirlo.

Requisitos para conseguir la hipoteca para segunda vivienda


Los requisitos exigidos para pedir la hipoteca de una segunda vivienda en realidad son los mismos que para solicitar la hipoteca de una primera vivienda, pero la diferencia está en que son mucho más exigentes. Para pedir la hipoteca de una vivienda habitual o segunda vivienda se requiere ciertas garantías como:

● Tener un trabajo estable: Pagar una hipoteca es un elevado gasto, por lo que se pide tener unos ingresos altos. Es necesario justificar que los tienes a través de un trabajo estable con cierta antigüedad.
● Estar al corriente de los pagos y no aparecer en ningún fichero de morosos.
● No tener un nivel de endeudamiento elevado.

Las principales diferencias están fundamentalmente en el porcentaje de financiación y los gastos. Pero vamos a verlas con más detalle:

● Menor financiación para las hipotecas de segunda vivienda: El máximo concedido para las segundas hipotecas es menor que para las primeras, y por tanto el ahorro exigido es mayor, incluso puede alcanzar el 50 % del importe. Para las primeras viviendas te conceden hasta un 80 % de financiación.  

● Los ingresos exigidos también son más altos:  Al tener que pagar dos hipotecas supone un gasto mayor que pagar solo una, por lo que se tiene que justificar que percibes ingresos más altos que con la hipoteca de una primera vivienda.

● Los plazos de las hipotecas para segundas viviendas son más cortos:  Suelen ser préstamos de menos años y las cuotas mensuales a pagar son más elevadas. Muchas entidades suelen reducirlo a 20 o 25 años.

● Intereses más altos para segundas viviendas: Muchas entidades aplican intereses más altos para este tipo de hipotecas, o contienen comisiones que no están contempladas en las hipotecas de vivienda habitual.

Lo ideal es hipotecar una segunda vivienda cuando ya hayas amortizado la primera, porque habrá más posibilidades que te la concedan e incluso podrás negociar mejores condiciones hipotecarias.

Documentación necesaria


La documentación requerida para solicitar la hipoteca de una segunda vivienda es la misma que la de una vivienda habitual. Te pedirán:  

● NIF.
● CIRBE para comprobar el riesgo hipotecario.
● Declaración de la renta del último ejercicio.
● Vida laboral.
● Avales (propiedades, informes financieros de avalistas, etc.)
● Información bancaria más reciente.
● Contrato laboral y nóminas si trabajas por cuenta ajena o declaración del IVA si eres autónomo.
● Otros préstamos que se hayan contratado.

Además de estos documentos también te pueden solicitar otros, eso ya depende de cada entidad financiera.

Resumen Final


Pedir la hipoteca de una segunda vivienda es algo habitual en España. La segundas viviendas suelen ser residencias para pasar el verano o para escaparse siempre que se pueda durante el año. Los requisitos que se exigen para hipotecar una segunda vivienda son los mismos que para hipotecar una primera vivienda, pero en este caso son más estrictos porque pagar dos hipotecas supone un mayor gasto y por tanto un mayor riesgo. En Hipotecas100x100 te ayudamos a que consigas la mejor hipoteca para una segunda vivienda. Consúltanos sin compromiso y mejora tu calidad de vida.

¡Consigue tu hipoteca para segunda vivienda!



]]> Thu, 15 Apr 2021 11:51:00 GMT https://www.hipotecas100x100.com/blog/?requisitos-hipoteca-segunda-vivienda https://www.hipotecas100x100.com/blog/rss/000000006 <![CDATA[¿Qué pasa al heredar una vivienda con hipoteca?]]> imblog

¿¿Qué pasa al heredar una vivienda con hipoteca?


Es muy duro perder a un ser querido. Pero además del dolor que se padece por su fallecimiento, esta situación conlleva la realización de una serie de trámites como es el caso de una herencia. Las deudas hipotecarias no sólo llegan porque las queremos, hay veces que se heredan. Las hipotecas es una de las deudas que con más frecuencia se heredan y es necesario saber que hay que hacer en estos casos. Muchas familias tienen dudas al respecto y tienen que consultar a los especialistas en estos temas. Heredar una vivienda con hipoteca conlleva una serie de gestiones legales y administrativas que la familia del fallecido debe conocer.

¿Quieres saber qué pasos debes de dar al heredar una hipoteca? En Hipotecas100x100.com te explicamos qué debes de hacer al recibir en herencia una deuda hipotecaria y las distintas opciones que existen.

Tabla de contenidos

● ¿Deben los familiares del fallecido asumir el préstamo hipotecario heredado?
○ Qué hacer al heredar una vivienda con hipoteca con más de un titular o un aval
● Pasos a seguir al heredar una vivienda con hipoteca
○ Trámites bancarios
○ Influencia del seguro de vida
○ Cláusulas abusivas
● Conclusión Final

¿Deben los familiares del fallecido asumir el préstamo hipotecario heredado?


Cuando fallece un ser querido en una familia, los herederos reciben bienes y derechos pero también obligaciones y deudas como las hipotecas. El código civil afirma que una herencia es un derecho y no una obligación, y que por tanto se puede renunciar a ella. En el caso de heredar una vivienda con hipoteca, los herederos entonces tienen tres alternativas:

● 1º Opción:

Aceptar la herencia y con ella la vivienda hipotecada y otras deudas.

● 2º Opción:

Rechazar la herencia si no podemos pagar los derechos de hipoteca que se han heredado.

● 3º Opción:

Aceptar la herencia a beneficio de inventario. Quiere decir que el heredero recibirá el resto de la herencia después de pagar la hipoteca.


Qué hacer al heredar una vivienda con hipoteca con más de un titular o un aval


Cuando al heredar una vivienda con hipoteca exista más de un titular o un aval la situación se complica más. Todo dependerá de las condiciones firmadas con el avalista o segundo titular. Generalmente, si una hipoteca tiene dos titulares el heredero recibirá el 50% de la deuda hipotecaria. Si son más de dos los titulares de la hipoteca, el heredero recibe el porcentaje correspondiente según el número de propietarios que existan. Si se rechaza la herencia, los copropietarios no tienen más remedio que asumir totalmente el pago de la hipoteca.   

Aunque fallezca el titular de la hipoteca las obligaciones del avalista no desaparecen. Se pueden dar dos posibles situaciones en este caso:

● Que el heredero acepte la deuda hipotecaria: Si la acepta, el avalista seguirá siendo la garantía del pago de la hipoteca hasta que se liquide totalmente.
● Que el heredero rechace la hipoteca: Si la rechaza, la responsabilidad del avalista dependerá del contrato hipotecario.


Pasos a seguir al heredar una vivienda con hipoteca


Al recibir una vivienda con hipoteca es necesario realizar una serie de gestiones administrativas y legales para dejarlo todo claro. Vamos a resumirte los pasos que debes de realizar al heredar un piso con hipoteca para que no te quedes sin saber qué hacer.


Trámites bancarios


En primer lugar, al heredar una vivienda hipotecada, lo que tienes que hacer es informar al banco de la nueva situación. Hasta que no se haga el cambio de nombre de la propiedad, el pago de las cuotas hipotecarias seguirán a cargo del titular de la cuenta, que es la persona que falleció. Cada banco, en este tipo de situaciones, tiene su protocolo de actuaciones, pero la mayoría de ellos te va a pedir los siguientes documentos:


● Certificado de defunción.
● Certificado de últimas voluntades.
● Testamento o declaración de herederos.
● Escritura de adjudicación de la herencia.
● Certificado de pago del impuesto de sucesiones.
● Y si se renuncia a la herencia, la escritura pública de renuncia.

Una vez aportes todos los documentos, el banco te informará de todos los productos que el fallecido tenía contratados con la entidad bancaria.


Influencia del seguro de vida


Te preguntarás: ¿Qué pasa si existe seguro de vida vinculado a la hipoteca heredada? Si lo hubiera, lo primero que tienes que hacer es averiguar sus condiciones. Existen dos posibilidades:

● Si existe vinculación del seguro de vida con la hipoteca heredada:

Es este caso la entidad financiera es la beneficiaria del seguro, y por lo tanto será la que reciba una determinada cantidad de dinero para su devolución.

● No existe vinculación entre el seguro de vida y la hipoteca recibida en herencia:

         El heredero será quien reciba una determinada cantidad de dinero en este caso.
         Debe decidir si con ella pagará el resto de la hipoteca que queda pendiente de
         liquidar.

Las dos opciones benefician al heredero porque no tendrá que asumir el pago de la hipoteca recibida al heredar una vivienda con hipoteca.

En caso de no existir seguro de vida, el heredero tiene 4 posibles alternativas:

● Aceptar la herencia:

Si se acepta, los herederos están obligados a asumir el pago de las cuotas hipotecarias en las mismas condiciones que lo hacía el fallecido. El único trámite a realizar será el cambio de titularidad de la hipoteca que será gratuito, y deben aportar el certificado de defunción y el testamento.

● Aceptar la herencia a beneficio de inventario:

También se acepta la hipoteca en este caso, pero la diferencia con la situación anterior es que se separa el patrimonio del fallecido y el del heredero. De esta forma, la deuda se pagará con el patrimonio del fallecido y el patrimonio del heredero no se ve afectado. El trámite se realiza por parte de un juez o notario.

● Rechazar la herencia:

La ley permite al heredero poder rechazar la deuda hipotecaria al heredar una vivienda con hipoteca. No tendrá que pagar la hipoteca, pero tampoco recibirá la vivienda ni el resto de bienes que le corresponden como herencia.

● Vender la vivienda con hipoteca tras ser heredada:

Es una opción totalmente legal, pero para poder hacerlo tienes que convertirte en el propietario legal de la vivienda heredada. Es una situación que se suele dar con frecuencia cuando la vivienda es heredada por varios familiares.


Cláusulas abusivas


Al heredar una vivienda con hipoteca debes también conocer si existen cláusulas abusivas en la hipoteca heredada. Por ejemplo, si existen cláusulas de suelo o es una hipoteca multidivisa. El nuevo titular puede pedir la cancelación de estas cláusulas.


Conclusión Final


Al heredar una vivienda con hipoteca se deben realizar una serie de trámites legales. Se pueden dar 4 situaciones posibles: aceptar la herencia y asumir el pago de la hipoteca heredada, aceptar la herencia a beneficio de inventario que supone aceptar la vivienda hipotecada pero se hace frente al pago con el patrimonio del fallecido únicamente, rechazar la herencia y no asumir el pago de la hipoteca pero tampoco recibir la vivienda ni el resto de bienes. Y por último, vender la propiedad heredada, pero para ello hay que cambiar la titularidad de la vivienda heredada.

Es necesario comunicar al banco la nueva situación y averiguar si existe seguro de vida vinculado a la hipoteca. En caso de que la vivienda con hipoteca heredada tenga más de un titular, el heredero recibirá el porcentaje correspondiente en función del número de titulares que existan.

Pero para que no tengas ningún tipo de problema es mejor que consultes con especialistas en herencias. En Hipotecas100x100.com te hemos proporcionado esta información para que te sirva de orientación si heredas un piso con hipoteca. Recuerda que una herencia es un derecho y no una obligación, y que por tanto no estás obligado a aceptar la herencia si no quieres.

¡Tú decides qué hacer con tu vivienda con hipoteca heredada!


]]> Tue, 16 Mar 2021 10:57:00 GMT https://www.hipotecas100x100.com/blog/?heredar-una-vivienda-con-hipoteca https://www.hipotecas100x100.com/blog/rss/000000004 <![CDATA[Impacto del covid 19 sobre las hipotecas]]> imblog

Impacto del covid 19 sobre las hipotecas

La actual pandemia del coronavirus ha afectado a muchos sectores de producción del país, crea trastornos en la cadena de suministro y en el mercado, y también tiene impactos financieros en las empresas y mercados financieros. Es indudable que la economía mundial está mermada. Gobiernos, empresas y FMI están en alerta para intentar reducir el impacto de esta pandemia en todos los niveles. El PIB mundial se estanca, el comercio internacional cae y la recesión económica mundial se palpa. En este pesimista panorama mundial muchas personas que quieren formalizar sus hipotecas se ven afectadas con retrasos importantes. Y es que el impacto del covid 19 sobre las hipotecas es más que evidente. Si  necesitas asesoramiento para conseguir una hipoteca en estos tiempos tan difíciles confía en hipotecas 100x100.

Si estás a punto de firmar una hipoteca, te interesará saber cómo puede afectarte el covid 19 en esta cuestión. En este post voy a informarte de todas las consecuencias que ha tenido el nuevo coronavirus sobre el mercado hipotecario. ¡Conócelas!

Consecuencias del Coronavirus

Moratorias en pagos


El gobierno, en un intento de ayudar a los más desfavorecidos económicamente como consecuencia del impacto del covid19 sobre las hipotecas, permite que se pueda aplazar el pago de las deudas contraídas con las entidades financieras. El único requisito es que tienen que demostrar que están en una situación de vulnerabilidad económica debido a la crisis sanitaria del coronavirus y que sus ingresos se han visto mermados.

A pesar de esta medida, muchas personas se sienten descontentas y han expresado su malestar a través de la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin) por los estrictos requisitos con los que se evalúa la situación de vulnerabilidad.

Al principio, esta medida solo se aplicaba en casos de hipotecas de vivienda habitual. Pero a partir de marzo el gobierno la amplió a inmuebles dedicados a actividades empresariales y profesionales.


El Euribor


La variación del Euribor también se ha visto alterada como consecuencia del impacto del covid 19 sobre las hipotecas. Por si no lo sabías la variación del Euribor es el índice que se toma como referencia para la gran mayoría de las hipotecas variables. Este índice empezó a subir desde marzo del 2020 como consecuencia de la desconfianza de los bancos. Hay que pensar que los bancos tienen el gran temor de que los préstamos concedidos no puedan ser devueltos en un futuro inmediato, debido a la insolvencia económica provocada por la crisis del coronavirus. Las hipotecas variables siguen siendo más baratas que las hipotecas de tipo fijo. La evolución del Euribor en los próximos meses dependerá de cómo vaya la evolución de la pandemia.


Aumento de impagos


Desde que apareció el covid 19 el aumento de los impagos de hipotecas y préstamos no ha parado de crecer. Es una consecuencia más del impacto del covid 19 sobre las hipotecas. Existen muchas familias españolas duramente golpeadas por esta pandemia que han perdido su trabajo o que han mermado sus ingresos, y esto se traduce en la imposibilidad de pagar una hipoteca. Los impagos por las moratorias concedidas también han aumentado. Este incremento de la morosidad impulsa a los bancos a que utilicen parte de su cartera de hipotecas para conseguir liquidez con la emisión de instrumentos y pasar parte de los riesgos a los inversores


Descenso de la venta de viviendas


Tras 5 años en constante incremento, el impacto del covid 19 sobre las hipotecas ha producido que se compre menos viviendas en España, sus precios han bajado también. Son sobre todo las viviendas de segunda mano las que se han visto más perjudicadas. Esta situación seguirá manteniéndose mientras dure la pandemia, porque seguirán disminuyendo los ingresos de los españoles y seguirán aumentando los despidos.

Como consecuencia de esta bajada en la compra de viviendas, también ha disminuído la recaudación por impuestos asociados a la compra de éstas, como el Impuesto sobre el valor añadido (IVA), el Impuesto sobre Transacciones Patrimoniales (ITP) para viviendas de segunda mano y el de Actos Jurídicos Documentados (AJD). Por tanto, la Administración Pública también sufre el impacto del covid 19 sobre las hipotecas y los bancos están más exigentes que nunca con los análisis de solvencia económica.



Conclusión Final


Es evidente que la actual pandemia está perjudicando gravemente la economía mundial. La gran mayoría de los sectores productivos están afectados, produciendo muchos despidos o una bajada del poder adquisitivo de los españoles. El impacto del covid19 sobre las hipotecas se ha apreciado notablemente, puesto que ha aumentado el número de impagos y las entidades financieras se han visto forzadas a endurecer los criterios de solvencia a la hora de conceder préstamos hipotecarios. El gobierno, en un intento de ayudar a los más desfavorecidos por la pandemia, ha permitido la moratoria del pago de las deudas contraídas con las entidades financieras.

Si tienes problemas para que tu banco te conceda la hipoteca, puedes confiar en hipotecas 100x100. Estudian tu caso personalmente para que consigas las mejores condiciones de hipoteca. Confía en su equipo de expertos y ¡saldrás ganando!


]]> Mon, 22 Feb 2021 09:13:00 GMT https://www.hipotecas100x100.com/blog/?impacto-covid19-hipotecas https://www.hipotecas100x100.com/blog/rss/000000001